在支付系统中使用法人机构识别编码

商业应用和支付系统中的身份识别

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作为支持货物和服务贸易的一种工具，尤其是在位于不同国家的买家和卖家之间，电子通讯的重要性在不断增长。例如，银行在此领域中有广泛的经验，而公共管理机构正在为了满足国内需求，不断发展电子政务。随着供应链的国际化，出现了对于全球标准的需要，出于开具发票、报关和支付目的，界定贸易伙伴的身份。在数字化的全球供应链中，企业、消费者和政府机构均面临着了解‘谁是谁’的挑战。这要求对身份管理采用一种全球性方法。

本博文摘自作者题为 ‘法人机构的数字化身份识别：当前状况和未来之路’（The Digital Identity of Legal Entities: Current Status and Way Forward） 的文章，其发表在《支付策略和系统学报》（第12卷，第一号）。全篇文章提供了与身份识别管理相关的各个方面深度背景信息，而本摘录则聚焦于支付系统中法人机构识别编码（LEI）的使用。全文可供下载（参见下面的‘相关链接’）。

支付系统的身份识别管理

为了管理相关方案和方案参与者的操作风险，身份识别管理一直是电子支付系统的一个重要组成部分。金融行动任务工作组（FATF）建议在任何司法管辖区中，在立法方面打击洗钱和恐怖主义融资，这增加了在支付的身份识别管理中采用一种端到端方法的需要。方案参与者必须负责关于其客户的高质量数据等等，以满足客户尽职调查、记录保持和电汇流程的用途。

对于零售支付系统而言，作为立法以及重叠服务提供商等市场发展的结果，趋势是迈向进一步的支付流程分拆（比如欧盟（EU）的“第二号支付服务指令”，产生了执牌支付启动服务提供商）。零售支付方案和系统的所有直接和间接参与者，均需要确保针对资金的转移（国内或跨境），使用正确的客户数据。来自全国或国际支付方案参与者的数据质量，在很多情况下，都未能达到主管机关对其执牌金融机构所要求的高质量标准。

金融市场基础设施原则（PFMI）的第22条原则陈述，“金融市场基础设施应使用，或者至少应能容纳，相关的国际公认通信程序和标准，以促进高效的支付、清算、结算和记录”。不过，该原则并未澄清，法人机构和自然人应适用哪些国际标准，以及为了满足监管机构的要求，方案参与者应适用什么样的质量水平。ISO 17442 LEI 标准是一项针对法人机构的国际标准，但对于自然人，则尚无可用的标准。由于大多数支付方案参与者都已经有了 LEI，把高质量 LEI 新增到方案参与者的文件，可以改进方案所有者（方案管理人）的风险管理，而并无额外成本。

消费者从网上商户购买货物和服务时，支付卡是重要的身份识别和支付工具。对于支付卡发行人而言，以针对已发行卡片的 ISO 7812 身份识别标准为基础的 LEI 映射服务，可以改进数据质量。在很多的支付卡收单行、支付卡处理人的合规官员和支付卡方案中，有强烈的迹象显示，商户数据质量未能遵守支付卡行业安全标准（PCI）。在“了解你的供应商”（KYS）原则以及支付卡方案参与者协助其操作风险管理方面，获取高质量商户数据符合消费者的利益。把 LEI 新增到 PCI 要求中，对于其收单行和处理人而言，可以降低操作成本以及与支付卡方案相关联的风险。

身份识别管理的成本和风险

企业，尤其是其数据管理人、合规官员和采购官员，已经意识到在管理客户和供应商数据中涉及的高额成本和潜在风险。

对于同一个业务合作伙伴，很多银行都有多个 ID，比如国家政府签发的商业登记号、增值税编号（在欧盟中）、雇主识别编号（在美国）或者ISO BIC、DUN、PERM ID 等行业签发的编号。这些登记编号的属性可能不是完全相同的。此外，也不清楚某个法人机构在其集团结构中的位置。

为了克服供应链中的数据质量挑战，LEI 可以为商务交易中涉及的所有各方增加价值。并无其他开放性的全球法人机构识别系统具有如此严格的定期数据核实制度，以确保其数据的高质量。除了该法人机构的直接母公司和最终母公司信息——如果有——之外，LEI 数据记录还提供法人机构的全国商业登记号信息。

据估算，单单通过在贸易融资以及信用证签发中使用 LEI，银行每年就能节省 5 亿美元，并且可能还有其他潜在好处。

未来之路

供应链正在愈发全球化和数字化。出于公共目的和私人目的，这要求有更强大的系统，来识别贸易伙伴。LEI 是一个具有潜力的候选方案，因为它是一个向任何用户免费提供的，高质量的法人机构识别编码。

如果网上商户把 LEI 添加到其网站（最好是在支付页面），这就可以满足消费者组织的 KYS（了解你的供应商）要求，从而让消费者受益。

同时，如果其供应链中的交易对手方具有 LEI，企业也会受益，因为这会降低其引入和维护客户与供应商的成本，并降低其操作风险。

如果其企业客户具有 LEI，银行（和其他金融企业）会受益，因为这会促进这些客户的引入过程，以及客户数据的维护。如果银行的代理银行、银行连接到的金融市场基础设施和实时毛结算系统把 LEI 纳入其报文中，银行还能更多地受益，因为操作风险的降低，可使其风险管理和流动性管理的成本下降。

把 LEI 添加到其参与者和客户文件中，能让支付方案和自动清算公司（清算和结算机制）受益，因为这会降低操作风险。此外，把企业的 LEI 纳入规则手册的方案规则以及清算报文服务中，对于渴望向其企业客户提供更好的支付报告服务的银行而言，会创造额外的附加价值。把企业客户的 LEI 纳入信贷转账中，将在这些企业以及接收支付报文的政府财政部门的汇入现金管理流程中，使得这些支付的核对更加容易。

如果把 LEI 纳入 PCI 要求中，会使支付卡方案、支付卡收单行和支付卡处理人受益，因为这会降低其操作风险。

供应链中所有参与者都会受益于针对自然人的全球 ISO 标准。正如鼓励 LEI 标准一样，需要鼓励 ISO TC 68 金融服务，以便开发出这样的一个标准，出于公共和私人目的，促进关于（来自不同司法管辖区的）自然人数据的处理和存储。不过，由于数据保护方面的挑战，不建议创立针对自然人的全球登记机构。

作为 PFMI 原则的规则制定者，鼓励支付和市场基础设施委员会更详细地规定针对法人机构和自然人的‘国际公认标准’，从而实现支付和支付卡支付业务高效的支付、清算、结算和记录，确保社会有高效、安全和创新的支付系统。

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