从交易对手的识别到商业价值：使用 LEI 来标准化商业信贷展期

推动商业信贷流程的全部四个阶段的自动化

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最近由 McKinsey & Company 和 Global Legal Entity Identifier Foundation (GLEIF) 所进行的一个项目，界定了相关于资本市场、商业交易以及商业信贷展期的另外三种法人机构识别编码（LEI）的使用案例。虽然这些使用案例绝不是详尽无遗的，但是它们说明了 LEI 的广范应用。我们最近的博客系列包括了这三种使用案例中前面两种的审查（请参考下列的“相关链接”）。因此这篇博文将审查 LEI 的商业信贷应用。

在了解商业借款人的信贷展期时，放贷人要进行的第一个步骤就是确定实体身份、历史和所有权的群结构。这个工作通常比预期的要更困难。许多企业集团和小型企业包含众多名称相似的实体，每个实体都可能以多种方式，经过多个机构，甚至在多个国家中，与金融系统之间进行互动。

这个复杂的环境意味着放贷人——其通常只具备孤立的信息和数据系统——可能会发现要明确识别各个客户很困难。在不同机构内部和之间共享数据，以管理风险和危害，因此变得相对复杂。

在商业信贷周期的四个关键阶段中（来源、承销、管理和投资组合管理），每一个阶段都必须进行不同的确认工作，该工作通常都是高度手动化，而且耗费时间的。使用 LEI 可以针对借款人，更健全和更有效率地了解您的客户 (KYC)，并实现对信息的更佳可追溯性。所有这些都将大量节省金融费用。

来源：

在来源阶段中，除了实体身份的正确而可确认的信息之外，与银行往来的历史，以及外部金融/贷款历史也是至关重要的。若缺少这些信息，要提供适当的产品，或正确评估风险几乎是不可能的。

当许多实体未能输入其全称或输入了实体名称之前使用的不同名称，申请表的人为错误比例就会很高。这个倾向在小型和中型的企业中，以及较大集团的附属机构，更是容易普遍发生。使用 LEI 将有助于标准化这些重要信息，因此将可大幅降低银行的中台和后台公司，在手动确认流程中所花费的时间。

承销和管理：

在承销阶段中，当进行最终风险分析与信贷批准时，轻松而准确地追踪实体历史的能力，更是大有助益。此外，在管理阶段，当实体被加入到放贷人的系统中时，使用单一的识别编码将强化并加速必要的反洗钱（AML）和合规确认。

投资组合管理：

最后，在贷款已发放，并且投资组合管理阶段开始后，放贷人必须使用内部和外部的数据，来审查账户风险，同时监控账户绩效的变更。这需要进行大量的数据调整，以确保风险预测是最近并且准确的。LEI 可以加速数据调整，并且有助于确认其准确性。

在商业信贷周期的全部四个阶段中，使用 LEI 将可推动流程的自动化与数字化，通过提供一个新的数据字段，而该数据字段可在所有系统中标准化。

除此之外，McKinsey 的白皮书还认为这三种使用案例——资本市场、商业交易以及商业信贷展期——绝对不是详尽无遗的清单。将 LEI 结合到必须进行识别和核实交易对手方的任何流程中，当该流程有手动处理部分，就可带来效益和更大的可信度。

就如同任何的识别编码一样， LEI 的广范应用高度依赖每个行业群中的网络效应，所以我们不仅鼓励采用 LEI，也提倡在广范的领域中，在所有组织中，开放讨论其各种优势。

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