Доверие и технология: необходимые условия для успешного цифрового регулирования

Часть IV: Использование кода LEI для автоматической обработки банковских операций, активизации борьбы с финансовыми преступлениями и подготовки к развертыванию глобальной экосистемы цифровой идентификации

---

---

Один из острейших вызовов, брошенный мировой финансовой экосистеме, — как завершить ее преобразование в полностью цифровую среду. Успех здесь, помимо всего прочего, определяется возможностями новых цифровых систем идентифицировать участников финансовых рынков, а также отслеживать, прогнозировать и предотвращать мошенничество.

Как и в случае со всеми системами доверия, цифровой финансовой экосистеме требуются надзорные регулятивные функции, которые могут осуществлять мониторинг операций и собирать данные, что позволит выполнять позитивные корректировки. Чтобы быть эффективной, финансовая экосистема должна иметь операционные и надзорные функции в качестве гармонизированных частей одного унифицированного целого. С другой стороны, регулятивная функция должна использовать технологии, работающие совместно с технологиями, лежащими в основе остальной части системы.

В настоящем сообщении, последнем в нашей серии блогов, исследуется финансовое доверие в цифровую эпоху. Мы оцениваем возможные средства достижения этого паритета. Среди прочего, требующего сосредоточенного и безотлагательного внимания: текущие регулятивные возможности экосистемы вероятно не дотягивают до этого идеала. Если недостатки не будут минимизированы, развивающаяся цифровая среда позволит мошенникам расширить свою деятельность, оставаясь не обнаруженными, и, не исключено, что увеличит их преимущества.

Важнейшим в разработке надежной цифровой регулятивной функции является возможность единообразно идентифицировать стороны, участвующие в транзакциях, в реальном времени и в мировом масштабе. Для этого требуется, чтобы все заинтересованные стороны согласовали единое совместно используемое средство проверки цифровой идентификации.

Цифровые технологии: союзник, а не противник

В нашем взаимосвязанном мире избыточная информация несет угрозу разрушения доверия, поэтому заинтересованным сторонам необходимо работать больше, чем когда-либо, для уменьшения сомнений при проверке идентификаторов друг друга. Что касается создания доверия и прозрачности во всех глобальных финансовых рынках: некоторые из экспертов по рынкам предполагают, что законы, нормативные документы и надзорные органы вызывают больше проблем, чем устраняют, и что «технологии скоро сделают их ненужными». Однако, эти критические голоса также нередко опасаются, что финансовое регулирование может препятствовать нововведениям; являясь ограничителем цифровой экономики: «Основным тормозом внедрения новшеств в финансовые услуги является регулирование.» (CoinDesk).

Однако, с нашей точки зрения, регулирование является представлением общепризнанных этических норм, лежащих в основе доверия: «Доверие — это возникающее у членов сообщества ожидание того, что другие его члены будут вести себя более или менее предсказуемо, честно и с вниманием к нуждам окружающих, в согласии с некоторыми общими нормами … Сообщества зависят от взаимного доверия и общих этических норм, лежащих в его основе. Доверие не сводится к информации.» (Книга «Доверие: социальные добродетели и путь к процветанию», Френсис Фукуяма.)

Однако, сама технология не определяет этические нормы. Она является средством, благодаря которому могут быть выражены и осуществлены общие нормы. Следовательно, технология не может приводить к ненужности законов, нормативных документов и надзорных органов, она может только способствовать или препятствовать им.

С этой точки зрения процесс цифровой идентификации юридического лица заинтересованной стороной является фундаментальным требованием, поскольку он дает возможность определения «кто есть кто» в цифровом сообществе. Общепризнанные этические нормы определяют приемлемое поведение внутри этого сообщества. Таким образом, идентификация человека или юридического лица обеспечивает права и обязанности, предписанные сообществом в соответствии с его общепризнанными ценностями.

Предлагаемая целевая модель

GLEIF предлагает: целевая модель, необходимая для получения и формулирования духа цифрового финансового регулирования, должна иметь в своей основе надежную идентификацию юридических лиц. А именно, финансовая экосистема должна обеспечивать идентификацию и проверку всех конечных сторон при выполнении транзакций, а также преимущества конфиденциальности и безопасности для всего сообщества.

GLEIF считает, что в целевой модели должны быть объединены два различных основных понятия. Первое: независимые идентификаторы физических лиц имеют ссылки на владельца идентификаторов, обладающего правом собственности на их персональные данные наряду с возможностью распоряжаться как, где и кому эти данные могут быть разглашены. Второе: связь физического лица с юридическим лицом посредством идентификации отношения или должности физического лица (например, директор Совета, исполнительный директор и т. п.).

В этой модели необходимы юридические полномочия, чтобы присвоить юридический цифровой идентификатор физическому лицу или другому юридическому лицу, например, компании. Тот факт, что идентификатор может быть присвоен различным образом, обеспечивает дополнительную прозрачность и точные средства проверки обеих сторон транзакции. Сам юридический цифровой идентификатор состоит из ряда поддающихся проверке характеристик или поддающихся проверке утверждений. Примеры поддающийся проверке утверждений: [наименование юридического лица], [юридический адрес].

Владелец идентификатора может управлять характеристиками, раскрытыми при регистрации в цифровой услуге, подобными тем, которые необходимы при открытии счета в банке для юридического лица, а поставщик цифровой услуги может потребовать те характеристики, которые требуются для предоставления доступа к услуге.

Возможность паритета операционной и регулятивной составляющих

Следует обеспечить, чтобы регулятивные процессы, осуществляющие надзор за финансовыми транзакциями, разрабатывались в соответствии с операционными возможностями цифровой экосистемы. Если технология дает возможность транзакциям выходить за пределы возможностей экосистемы по мониторингу и обеспечению соблюдения законодательства, то может возрасти число возможностей для мошенников по обману системы, наряду с существенным повышением стоимости контроля за соблюдением законодательства и неэффективностью процесса.

Прошли времена поиска вручную, поиска в базах данных и бумажной документации. Глобальное принятие и внедрение кодов LEI является решением, которое позволит реализовать технологии с паритетом надзорной и операционной составляющих. Технологии являются изящно простыми в развертывании, глобально взаимодействующими, предоставляющими преимущества для широкого ряда заинтересованных сторон, от регулирующих органов до компаний. С помощью целевой модели, информирующей о создании новых надзорных нормативных документов, например, Общий регламент по защите данных (GDPR) Европейского Союза и Вторая европейская директива о платежных услугах (PSD2), сцена для процветания теперь предоставлена кодам LEI. Чем скорее эта прорывная технология будет принята повсеместно, тем лучше. Только тогда мы сможем использовать всю силу цифровой трансформации и поднять на высокий уровень глобальную борьбу с финансовыми преступлениями.

Совет по финансовой стабильности (FSB), учредитель GLEIF, обозначил возможное направление дальнейших действий в последнем письме, адресованном лидерам Большой двадцатки (G20) перед саммитом на высшем уровне в Буэнос-Айресе: «FSB работает над тем, чтобы G20 могла использовать преимущества новых финансовых технологий при наличии определенных рисков финансовой стабильности … Говоря в более широком смысле, совет FSB и стандартоустанавливающие органы изучают, как самые разные инновации — включая технологию распределенного реестра, глобальный код идентификации юридических лиц (LEI), искусственный интеллект и различные технологии электронных платежей — могли бы способствовать обеспечению финансовой стабильности и вместе с этим обеспечивать дополнительные преимущества для различных организаций и их клиентов.»

GLEIF полностью поддерживает эти цели.

---