№10 в серии блогов LEI Lightbulb «Оптимизация стандарта ISO 20022 для трансграничных платежей: почему коды LEI и BIC идеально подходят для по-настоящему глобальной системы идентификации»

Комитет по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI) при Банке международных расчетов (BIS) начал консультации с представителями отрасли по вопросу предложенных требований к использованию стандарта ISO 20022, которые призваны унифицировать и оптимизировать трансграничные платежи. Это предоставляет участникам экосистемы платежей уникальную и чрезвычайно актуальную возможность поддержать обязательное использование кодов идентификации юридических лиц (LEI) наряду с идентификационными кодами предприятий (BIC) для идентификации финансовых учреждений и компаний. Фонд GLEIF объясняет, почему, являясь единственным установленным универсальным и глобальным идентификатором юридических лиц, код LEI способен сделать трансграничные платежные операции более быстрыми и дешевыми, а также более прозрачными и комплексными.

---

---

*** ОБНОВЛЕНИЕ - 2023-05-24 ***

После публикации этого сообщения в марте 2023 г. фонд GLEIF активно взаимодействовал с различными заинтересованными группами в отрасли в рамках проведения консультации с Комитетом по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI) при Банке международных расчетов (BIS) относительно требований по гармонизации стандарта ISO 20022.

В результате этого обсуждения фонд GLEIF опубликовал ответ на консультацию, в котором развивает изначальную позицию, изложенную в этом сообщении.

Полный обзор всего ответа доступен для просмотра здесь. Если говорить обобщенно, фонд GLEIF считает, что:

• Идентификация финансовых учреждений должна выполняться с использованием комбинации кодов BIC и LEI, поскольку глобальный характер обоих кодов делает их особенно эффективными для идентификации юридических лиц, находящихся под санкциями, или отсеивания потенциально подозрительных случаев.
• Код LEI следует внедрить в качестве идентификатора должника/кредитора в платежных сообщениях. Обязательное использование кода LEI можно реализовывать поэтапно, например, путем приоритизации более высоких сумм платежей и постепенного снижения порогового значения. Как Резервный банк Индии, так и Банк Англии продемонстрировали поэтапный подход.
• Как минимум, код идентификации юридических лиц (LEI) должен иметь такой же статус, как и идентификационный код предприятия (BIC), применительно к замене названия и почтового адреса. В настоящее время CPMI предлагает возможность замены минимально необходимых данных для названия и почтового адреса кодом BIC, в то время как код LEI может только дополнять эти данные, а не заменять их. Код LEI также должен удовлетворять минимально требуемым данным для названия и почтового адреса, поскольку он обеспечивает четкую и уникальную идентификацию юридических лиц, основан на международном стандарте ISO, глобально доступен и открыт, предлагает высокое качество данных и поддерживается системой, которая находится под надзором регуляторных органов.

***

Проблемы на рынке трансграничных платежей включают в себя высокие расходы, низкую скорость, ограниченный доступ и недостаточную прозрачность. В октябре 2020 года Группа двадцати одобрила план действий по оптимизации трансграничных платежей. Этот план действий был разработан Советом по финансовой стабильности (FSB) при содействии Комитета по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI), который действует под эгидой Банка международных расчетов и других международных организаций и органов по стандартизации.

Цель этих совместных усилий — устранить основные проблемы в сфере трансграничных платежей, что невозможно без поддержки со стороны частного сектора и конечных пользователей. Начатые комитетом CPMI официальные консультации по унификации использования стандарта ISO 20022 в трансграничных платежах — это отличная возможность для представителей отрасли высказаться в поддержку уникальных преимуществ кода LEI.

Решение проблем в сфере трансграничных платежей

Фрагментация и отсутствие универсальности использования стандартов для платежных сообщений представляют собой серьезные помехи при обработке трансграничных платежей. К счастью, распространение общепринятых форматов сообщений обещает устранить значительные трудности, которые обычно усложняют проведение трансграничных платежей.

Платежные системы по всему миру все активнее внедряют ISO 20022 в качестве общего стандарта сообщений. ISO 20022 — международный стандарт для обмена электронными сообщениями между финансовыми учреждениями, который в будущем может унифицировать и лучше структурировать процесс обработки платежей, а также обеспечить большую совместимость в сфере трансграничных платежей в соответствии с решениями Группы двадцати.

Тем не менее проблем все еще достаточно. Текущие способы реализации стандарта ISO 20022 различаются в разных регионах и юрисдикциях, что может свести на нет все возможные преимущества. Чтобы решить эту проблему, комитет CPMI и Рабочая группа по анализу практики рынка платежей (PMPG) создали совместную группу специалистов, которая должна «определить и унифицировать поля данных, передаваемые по цепочке платежей». Ожидается, что эти требования вступят в силу в 2025 году, по завершении периода совместного использования устаревшего стандарта SWIFT MT и стандарта ISO 20022.

Предложенные требования по унификации являются основой практических рекомендаций на глобальном и внутренних рынках, призванных гарантировать, что стандарт ISO 20022 будет единообразно использоваться для ускорения и удешевления, а также для повышения доступности и прозрачности трансграничных платежей в тех странах и юрисдикциях, в которых он принят. Это специальные требования к использованию стандарта ISO 20022 в трансграничных платежах, к прозрачности и ясности ключевых элементов данных, а также к использованию структурированных и закодированных данных для обеспечения возможности автоматизированной обработки.

В первой публикации по данной теме в сентябре 2022 года комитет CPMI указал, что одним из важнейших требований, обсуждаемых в совместной рабочей группе, является «использование общего единого структурированного способа идентификации физических лиц, юридических лиц и финансовых учреждений, участвующих в трансграничных платежах». В этом первоначальном докладе обосновывалось, что определение минимальных требований к данным при одновременном ограничении вариантов для структурирования данных, таких как идентификаторы ISO (включая коды идентификации юридических лиц (LEI)), поможет повысить эффективность и прозрачность трансграничных платежей.

Логика включения кода LEI в стандарт платежных сообщений ISO 20022 очень проста. Если в качестве атрибута данных в платежных сообщениях указан код LEI, любое зарубежное юридическое лицо, являющееся инициатором или бенефициаром, может быть идентифицировано точно, быстро и автоматически. Более того, LEI уже является дополнительным полем в сообщениях, передаваемых с использованием стандарта ISO 20022. Таким образом, с технической и операционной точки зрения использовать код LEI будет гораздо проще, чем разрабатывать совершенно новый идентификатор. Включение LEI в сообщения по стандарту ISO 20022 в качестве обязательного элемента структурированных данных создаст каскадный позитивный эффект: это значительно повысит уровень прозрачности и доверия, а также облегчит проверку «Знай своего клиента» и соблюдение установленных норм и требований.

По мере того как платежные инфраструктуры по всему миру начинают поддерживать мгновенные платежи, все более важной становится потребность верифицировать отправителя и получателя платежа практически в реальном времени. Кроме того, введение все новых и все более жестких экономических санкций ставит новые проблемы по соблюдению законодательства, и становится ясно, что единственный способ обеспечить эффективность санкций — это максимально точно определить, кто именно находится под санкциями. LEI — единственный глобальный идентификатор, который способен обеспечить точность проверки личности, требуемую для эффективного контроля транзакций.

Консультации: требования по унификации стандарта ISO 20022

Сразу же после первоначальной публикации доклада в марте 2023 года комитет CPMI представил полные официальные консультации, которые, помимо прочего, позволяют получить отзывы участников рынка платежей касательно конкретных полей данных, которые необходимо унифицировать в рамках стандарта платежных сообщений ISO 20022.

В рамках этих консультаций комитет CPMI «предлагает сделать обязательной идентификацию всех вовлеченных в трансграничные платежи финансовых учреждений посредством использования идентификационных кодов предприятий (BIC)». Фонд GLEIF настаивает на том, что вместе с кодами BIC в обязательном порядке должны указываться и коды LEI. Как отмечают специалисты SWIFT, коды BIC и LEI могут использоваться на глобальном уровне — в частности, они эффективны для идентификации юридических лиц, находящихся под санкциями, и минимизации потенциальных рисков. Тем не менее, хотя коды BIC и являются основным средством идентификации финансовых учреждений в сети SWIFT, они далеко не всегда четко удостоверяют идентичность юридического лица, участвующего в транзакции. Например, коды BIC также присваиваются таким организациям, как филиалы банков, отделы торговых операций или системы разработки и тестирования. Открытый файл соотнесения, созданный совместно GLEIF и SWIFT, наглядно демонстрирует всю сложность сопоставления этих важнейших идентификаторов юридических лиц и все преимущества наличия этой сопутствующей информации в платежном сообщении.

Эти консультации предоставили участникам экосистемы платежей уникальную и крайне актуальную возможность высказаться в поддержку обязательного использования кодов идентификации юридических лиц (LEI) наряду с идентификационными кодами предприятий (BIC). Только сочетание обоих идентификаторов позволит должным образом оптимизировать трансграничные платежи для всех участников рынка. Если коды BIC служат для идентификации финансовых учреждений в сети SWIFT, то коды LEI можно использовать для проверки идентичности всех юридических лиц, вовлеченных в транзакцию. Только такой полный комплект информации в платежном сообщении сможет обеспечить достаточно высокий уровень определенности и прозрачности.

Фонд GLEIF также считает нужным предостеречь от использования подхода, при котором код LEI будет указываться только «при наличии» или «при необходимости». Допустимость множества различных источников данных — серьезная проблема в современных платежных экосистемах, которая значительно ограничивает возможности для обработки, а также для ускорения и удешевления трансграничных платежей. Более того, фонд GLEIF считает необходимым особо отметить тот факт, что название и почтовый адрес организации считаются комитетом CPMI обязательными для указания данными, а код LEI — лишь дополнительным идентификатором. При этом все обязательные для указания данные, включая наименование юридического лица и информацию из реестра компаний, а также юридический адреса и адрес головного офиса, можно автоматически получить из справочных данных LEI.

Выгоды от использования кодов LEI в трансграничных платежах

Нет сомнений, что отрасли необходима по-настоящему глобальная система идентификации вовлеченных в транзакции юридических лиц, чтобы извлечь максимальную выгоду из перехода на платежные сообщения по стандарту ISO 20022, — естественно, при условии, что целью этого перехода является не простое направление платежей, а создание более эффективной, инклюзивной, дешевой и прозрачной экосистемы трансграничных платежей.

Фонд GLEIF всецело поддерживает идею стандартизированной и структурированной идентификации всех юридических лиц, вовлеченных в трансграничные платежи. Это важнейший шаг на пути к созданию эффективной, безопасной и надежной экосистемы трансграничных платежей. Стандартизированный подход к идентификации и верификации позволит потребителям, предприятиям и финансовым учреждениям проводить надлежащие проверки юридических лиц, которым они переводят деньги, что принесет огромную пользу для всей платежной экосистемы:

• Повышение уровня прозрачности и эффективности

Коды LEI следует использовать для идентификации юридических лиц, выступающих отправителями или получателями платежей, особенно в сложных ситуациях с участием нескольких организаций.

Улучшенная прозрачность чрезвычайно важна для всех пользователей и посредников в платежных сетях. Это особенно верно для трансграничных транзакций, при которых отслеживание статуса платежей предполагает длительный и неавтоматизированный процесс как со стороны отправителей, так и со стороны получателей, что связано с разными часовыми поясами, использованием нескольких посредников и ограничениями в получении единообразной информации. Если бы код LEI получил статус уникального глобального идентификатора для отправителей и получателей платежей, а также для финансовых учреждений-посредников, то можно было бы полностью отказаться от неавтоматизированных процессов, что способствовало бы ускорению и удешевлению денежных переводов.

Все это касается и межкорпоративных (B2B) транзакций, которые зачастую предполагают согласование платежей в ручном режиме. Если коды LEI будут добавлены в качестве элемента структурированных данных в модель, которая разрабатывается комитетом CPMI, то финансовые учреждения и поставщики платежных услуг могут быть избавлены от необходимости искать получателей платежей в ручном режиме.

• Повышение уровня надежности и доверия

Представьте себе транзакцию «от потребителя предприятию» (C2B), при которой потребитель наконец будет абсолютно точно знать, какое именно юридическое лицо получит его платеж. Если бы получатель платежа идентифицировался при помощи кода LEI, отправитель мог бы легко проверить код LEI получателя платежа по открытому, общедоступному Глобальному каталогу LEI, а затем совершить платеж с большей уверенностью. Опять же, это особенно важно для трансграничных платежей, где отправитель и получатель могут разговаривать на разных языках или даже писать с использованием разных алфавитов, что крайне затрудняет базовую проверку. А с тех пор как финансовые учреждения и финансово-технологические компании получили возможность полностью интегрировать коды LEI и справочные данные LEI в существующие клиентские интерфейсы благодаря открытому общедоступному API фонда GLEIF, потребитель может получить доступ к обширной информации в Глобальном каталоге LEI без особых усилий.

Код LEI также позволяет создать более безопасную платежную инфраструктуру, в которой все конечные точки определяются при помощи единообразного и открытого глобального идентификатора.

• Повышение глобальной совместимости и точности

Глобальная система LEI связана с национальными реестрами предприятий, которые могут быть закрытыми или же использовать другие наборы символов. Глобальная система LEI позволяет корпоративным плательщикам, поставщикам платежных услуг и потребителям быстро проводить надежные проверки своих контрагентов без необходимости искать информацию на разных ресурсах и на разных языках. Глобальная система LEI позволяет каждой из сторон быстро узнать и проверить, с кем они имеют дело. Кроме того, данная система одобрена 65 государственными организациями, входящими в Регулятивно-надзорный комитет.

• Повышение точности

Стандарт LEI может решить проблему частого отклонения мгновенных платежей по причине неверной идентификации организаций, если код LEI будет использоваться в качестве атрибута данных для идентификации получателей платежей и в публикуемых списках лиц и организаций под санкциями, как было недавно предложено советом FSB в контексте трансграничных платежей.

На пути к оптимизации трансграничных платежей

Фонд GLEIF еще раз подчеркивает, что, являясь единственным установленным универсальным и глобальным идентификатором юридических лиц, код LEI может сделать трансграничные транзакции более быстрыми и дешевыми, а также более прозрачными и инклюзивными. Фонд GLEIF настоятельно рекомендует всем лицам и организациям, поддерживающим LEI на глобальном уровне, отреагировать на консультации комитета CPMI и максимально поддержать идею включения кодов LEI в стандарт ISO 20022.

Эта позиция полностью перекликается с недавним исследованием отрасли от группы FATF, в рамках которого многие респонденты выступили за более широкое использование кодов LEI в сфере трансграничных платежей, с целью повышения уровня совместимости, снижения издержек и повышения прозрачности. Она также согласуется с «Руководством по контролю за платежами по стандарту ISO 20022», опубликованным SWIFT и одобренным PMPG и Wolfsberg Group, в котором прямо утверждается, что код LEI может обеспечить эффективный и адресный подход к осуществлению проверки по санкционным спискам.

Столь явные и значительные выгоды от включения LEI в платежные сообщения привели к тому, что в некоторых странах звучат призывы сделать коды LEI обязательными к использованию на государственном уровне. В декабре 2020 года Банк Англии опубликовал документ «Policy Statement: Implementing ISO 20022 Enhanced Data in CHAPS», подтвердивший внедрение кода LEI в стандарт платежных сообщений CHAPS, который в тот момент приводился в соответствие со стандартом ISO 20022.

Чтобы обеспечить более широкое использование кода LEI в трансграничных операциях и упростить международную торговлю и инвестиционную деятельность, в рамках Национальной китайской системы банковских переводов (CIPS) был разработан инновационный продукт «CIPS Connector». Каждый пользователь решения CIPS Connector получает код LEI, который используется для активации этого инструмента, а также является обязательным элементом бизнес-транзакций.

Резервный банк Индии (RBI) впервые обязал использовать код LEI во всех платежных транзакциях с общей суммой более 500 млн рупий, проводимых юридическими лицами через Систему валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS) и Национальную систему электронных платежей (NEFT). С октября 2022 года это требование было распространено на трансграничные операции с капиталом или операции по текущим счетам.

Все вышеперечисленное указывает на наличие явной возможности. В ситуации, когда отрасль разрабатывает долгосрочные планы по глобальному внедрению стандарта ISO 20022, присвоение LEI статуса обязательного элемента структурированных данных отлично согласуется с рекомендациями FSB, согласно которым более активное использование LEI в платежах позволит максимально увеличить выгоды для платежных платформ, финансовых учреждений и корпораций.

Ссылку на консультацию CPMI можно найти здесь.

В серии блогов фонда GLEIF под названием «LEI Lightbulb» освещается степень распространения и поддержки кода LEI в общественном и частном секторах, в самых разных странах и областях использования, а также рассказывается, какие отраслевые лидеры, регулирующие органы и организации поддерживают код LEI и с какой целью. Демонстрируя, как успех, возникший на мощной правовой основе, обеспечивает широкую общественную поддержку сторонников дальнейшего регулирования кода LEI и его добровольного принятия в новых и в уже существующих целевых областях, фонд GLEIF надеется рассказать как об имеющихся, так и о потенциальных преимуществах, которые «единый общий идентификатор» сможет предоставлять коммерческим организациям — независимо от их сферы деятельности — на уровне всего мира.

---