필요한 데이터에 대해 효율적인 액세스가 가능한지 여부는 기업 고객과 공급업체에 대한 실사 및 지속적인 위험 모니터링을 수행하는 조직이 해결해야 할 핵심 과제입니다. 필요한 정보는 대부분 다양하고 서로 다른 출처를 갖습니다. KYC 프로세스는 국가별 AML/CFT 요건의 단편적인 특성으로 인해 표준화가 부족한 상태입니다. 이로 인해 이러한 실사 프로세스를 수행하는 조직 간의 데이터 공유가 막히면서, 결국 비용 절감 효과도 발생하지 않고 있습니다. 한 가지 해결책은 FATF 권고사항 16의 국가별 시행을 조화시키는 것입니다. FATF 권고사항 16의 법인식별기호(LEI)를 활용하여 1차 대출 기관과 수령인을 식별하면 최종적으로 각 관련된 요소를 표준화하여 데이터를 쉽게 공유할 수 있습니다. LEI가 지급결제 메시지에 데이터 속성으로 추가된다면 모든 1차 대출기관 또는 법인 수령인을 국경을 넘어 정확하게, 즉시 자동으로 식별할 수 있습니다.
금융안정위원회(FSB)는 국가 간 지급결제 향상을 위한 G20 승인 로드맵의 목표를 지원하는 차원에서 이미 LEI를 승인한 바 있습니다. GLEIF는 국가 간 지급결제 흐름에서 전송할 때 LEI의 가치를 증명하고자 주요 지급결제 업계 이해관계자들과 협력하여 기업 송장 조정, KYC 및 고객 온보딩, 계정 간 소유자 검증, 감시 목록 및 제재 선별 효율 등 다양한 핵심 사용 사례를 다루고 있습니다.
핵심 KYC 과제
기업 고객에 대한 실사를 수행하는 조직의 핵심 과제는 강력한 실사 및 지속적인 위험 모니터링을 수행하는 데 필요한 데이터에 효율적으로 액세스하는 것입니다. 이러한 정보는 대부분 다양하고 서로 다른 출처를 갖습니다. 또 다른 문제는 이러한 출처가 접근성과 형식이 크게 다르다는 점입니다. 일부 국가에서는 기업 등기소에서 자동 액세스를 지원합니다. 반면, 다른 일부 국가에서는 별도의 사용자 인터페이스를 통해서만 데이터 검색이 가능합니다. 데이터 가용성 자체도 크게 차이가 납니다. 일부 상업 등기소에서는 완전히 구조화된 풍부한 데이터 세트에 대한 액세스를 제공하는 반면, 다른 상업 등기소에서는 문서 내에서 구조화되지 않은 방식으로 제한된 데이터 포인트 세트만 제공합니다.
이러한 차이는 법인 검증 및 온보딩 과정에 필요한 데이터 제공의 복잡성을 보여주면서, 동시에 정확하고 최신 상태의 위험 관련 정보에 대한 액세스의 중요성을 보여줍니다. 기업이 공유하는 데이터의 품질과 이러한 데이터를 공유하는 다양한 방식이 주요한 걸림돌입니다. 사전 검증된 데이터를 일관된 형식으로 모델에 구축할 수 있다면, KYC 확인이 완전 자동화되어 더 쉽고 저렴하며 신속하게 진행될 수 있습니다.
자동화된 KYC의 이점을 실현하려면, 법인 간 공유 데이터를 표준화해야 합니다. 세계적으로 인정받는 식별기호인 LEI는 GLEIF 웹사이트의 글로벌 LEI 색인을 통해 공개적으로 확인할 수 있는 핵심 참조 정보에 연결하여, 금융 및 디지털 증권 거래소를 포함해 거래에 참여하는 법인을 명확하고 고유하게 식별해 줍니다. 개방적이고 표준화된 고품질의 법인참조정보를 제공하는 유일한 글로벌 온라인 리소스입니다. 각 LEI에는 ‘누가 누구인가’와 ‘누가 누구를 소유하는가’에 대한 질문에 대답하기 위한 법인의 소유 구조에 대한 정보가 포함되어 있습니다.
KYC 검토 및 재인증 일정은 은행마다 다릅니다. 일반적으로 KYC 검토 및 재인증은 고위험 고객의 경우 매년, 중간 위험 고객의 경우 2년마다, 저위험 고객의 경우 3~5년마다 진행됩니다. 금융 서비스를 받기를 원하는 모든 기업은 KYC 처리를 반드시 거쳐야 한다는 점을 고려하면, 전 세계적으로 매일 수많은 KYC 확인이 이루어지고 있습니다. 프로세스가 간소화되면 세계 금융 시스템이 엄청난 시간 및 비용 효율성을 누릴 수 있습니다.
KYC 확인이란 무엇이며 이것이 중요한 이유는 무엇일까요?
KYC는 테러 자금 조달 방지(CTF)에서 자금 세탁 금지(AML)에 이르기까지 모든 형태의 사기에 맞서 싸우는 정부 및 기관을 지원하기 위해 설계되었습니다. 'KYC 확인'은 계좌 개설 시 고객의 신원을 확인하고 인증하는 필수 프로세스입니다. 그리고 이러한 확인은 금융기관이 운영 상태, 모기업 지분구조, 실소유자 등에 대한 최신 정보를 보유하고 있는지 확인해야 하기에 정기적으로 반복됩니다. 고객이 최소 KYC 요건을 충족하지 못하는 경우, 금융기관은 계좌 개설을 거절하고 심지어 기존 고객 관계를 중단할 수도 있습니다.
LEI는 어떻게 KYC를 개선할 수 있나요?
모든 법인이 LEI를 가지고 있다면, 컴플라이언스 확인이 훨씬 더 쉬워질 것입니다. 현재 대부분의 KYC 온보딩 프로세스는 법인 이름과 다양한 회사 식별기호 목록(세금 식별기호, 기업 등록 식별기호, 규제 등록 식별기호, 데이터 공급업체 식별기호 등)을 기반으로 합니다. 이로 인해 KYC 온보딩 프로세스는 서로 다른 언어 및 문자 세트로 이루어진 이름, 주소 등 충돌하는 참조 데이터로 인해 인적 오류 및 허위 표현에 매우 취약합니다. 법인이 글로벌 LEI 색인의 해당 기록에 연결된 표준화된 영숫자 기계 판독 코드인 LEI를 제시할 경우, 이 문제는 바로 해결됩니다.
특히, LEI는 복잡한 다국적 기업(MNC)의 온보딩에 있어 상당한 효율성 향상을 제공할 것입니다. 다국적 기업에 필수적으로 요구되는 KYC 확인 범위로 인해 이 프로세스에서 오류가 발생하는 것은 자연스럽습니다. 이 문제는 글로벌 LEI 색인에서 다국적 기업 소유권 계층을 추적하는 LEI를 통해 쉽게 극복될 수 있습니다. 이는 모든 관할권에서 기업 등기소를 통해 데이터에 대한 실시간 액세스가 사용 가능하지 않은 역외 법인의 경우 특히 그렇습니다. 즉,필요한 법인 정보를 얻을 수 있는 경우에도 몇 주가 걸릴 수 있습니다.
LEI는 또한 신흥 시장에서 비즈니스를 수행하려는 기업에 도움을 줄 수도 있습니다. 전 세계적으로 비즈니스를 수행하는 다국적 기업의 경우, 신흥 시장에서 새로운 비즈니스 파트너를 확보할 때 KYC 관련 문제는 흔하게 일어납니다. LEI는 법인을 설명하는 주요 참조 데이터에 연결되는 전 세계적으로 신뢰할 수 있는 신원인 KYC에 대한 기본 출발점을 제공하므로 이 문제에 대한 준비된 솔루션을 제시합니다. 예를 들어, Ceviant가 금융 서비스를 원하는 나이지리아 소재의 한 기업과 협력했을 때 LEI를 공급할 수 있었습니다. 그 결과, 이 지역에서는 거의 찾아 볼 수 없는 수준의 신뢰와 확신을 제공할 수 있었습니다.
McKinsey가 GLEIF의 의뢰로 실시한 연구에 따르면, 전 세계 은행 부문에서 LEI를 광범위하게 채택함으로써 은행들은 고객 온보딩 비용에서만 연간 미화 약 20~40억 달러를 절감할 수 있었다고 합니다. 이는 업계 전체 연간 지출액인 400억 달러(USD)의 5%~10%의 엄청난 잠재적 절감 효과에 해당됩니다.
앞으로 LEI는 또한 온보딩 데이터와 위험 프로필을 최신 상태로 유지하는 데 핵심적 역할을 하는 소위 "영구적 KYC" 또는 pKYC를 촉진하기 위한 잠재력도 가지고 있습니다. LEI가 AML 규정에 따라 관할권 전반에 걸쳐 고객 실사 목적으로 일관되게 의무화될 경우, KYC 프로세스 자동화에 중추적 역할을 담당할 수 있을 것입니다. 즉, 금융기관, 공급망 조직, 대기업, 기타 규제를 받는 기업을 포함한 모든 이해관계자의 시간과 비용을 절감해 줄 것입니다.
국가 간 지급결제 흐름에서 LEI의 미래
KYC 온보딩 프로세스 자동화 지원은 LEI의 이점을 활용하여 국가 간 지급결제 흐름을 개선하는 하나의 사용 사례에 불과합니다. FSB는 국가 간 지급결제 촉진 로드맵의 일환으로, 그리고 다른 산업 표준 설정 주체들과 협력하여 현재 ISO 20022 지급결제 메시징의 표준화를 촉진하기 위해 활동하고 있습니다. 여기에는 식별기호를 비롯해 지급결제 체인에서 전송되는 데이터 필드의 정의 및 통일이 포함됩니다.
LEI가 ISO 20022 메시징에 통합된다면, KYC 및 고객 실사 프로세스에 LEI를 포함시켰을 때 입증된 가치가 훨씬 더 많은 국가 간 지급결제 사용 사례에서 다양한 방식으로 실현될 것입니다. 지급결제 메시지에 LEI를 포함해야 한다는 논지는 단순합니다. 바로 LEI가 데이터 속성으로 추가되면 국가 간에 1차 대출 기관 또는 법인 수령인을 정확하게, 즉시, 자동으로 식별하여 신뢰 및 자동화 모두 촉진할 수 있다는 것입니다.
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클레어 로울리는 Global Legal Entity Identifier Foundation(GLEIF)의 사업 운영 책임자입니다. GLEIF에 합류하기 전에 로울리 이사는 미국 연방예금보험공사에서 은행 회생 프로그램을 개선하는 기술 이니셔티브를 주도했고, 서브프라임 모기지에 관한 연구에 기여했습니다. 로울리 이사는 CFA® 자격을 취득했으며, 노스웨스턴 대학에서 예측분석 석사 학위를 받았습니다.
