Alasan Identitas Tepercaya merupakan Langkah Pertama Menuju Inklusi Keuangan bagi UKM

Usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) menghasilkan kekayaan yang signifikan bagi negara-negara di seluruh dunia dan berkat digitalisasi ekonomi global, mereka memiliki lebih banyak peluang untuk pertumbuhan daripada sebelumnya. Blog ini menyoroti pentingnya inklusi keuangan bagi UMKM untuk menghasilkan kemakmuran bersama, dan bagaimana langkah awal yang mudah bagi pemilik perusahaan adalah memperoleh identitas digital tepercaya.

---

---

Ekonomi global bergantung pada usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) untuk penciptaan lapangan kerja, inovasi, dan pengembangan keuangan. Menurut Bank Dunia (Bank Dunia tentang Pembiayaan UKM – tautan terkait), entitas ini mewakili sekitar 90 persen perusahaan dan lebih dari 50 persen lapangan kerja di seluruh dunia, dengan UKM formal berkontribusi hingga 40 persen dari pendapatan nasional (PDB) di negara berkembang. Jumlah ini naik secara signifikan ketika UKM informal dimasukkan. Namun, terlepas dari peran penting yang mereka mainkan, perusahaan ini menghadapi hambatan universal yang sama terhadap ekspansi dan penciptaan lapangan kerja di seluruh dunia – ketidakmampuan untuk mengakses pembiayaan. Bank Dunia mencatat bahwa ini adalah “penghalang kedua yang paling banyak dihadapi UKM untuk menumbuhkan perusahaan mereka di pasar negara berkembang dan negara berkembang”.

Perkiraan dari studi terbaru oleh International Finance Corporation (IFC) Kesenjangan Keuangan UMKM (Laporan IFC tentang 'Kesenjangan keuangan UMKM' – tautan terkait) menunjukkan bahwa 65 juta perusahaan, yang setara dengan 40 persen UMKM formal di negara berkembang, memiliki kebutuhan pembiayaan yang tidak terpenuhi sebesar $5,2 triliun per tahun. Hal ini sama dengan 1,4 kali tingkat pinjaman UMKM global yang ada. Kesenjangan keuangan sangat bervariasi dari satu daerah ke daerah lainnya, dengan negara-negara ekonomi berkembang memiliki proporsi tertinggi kebutuhan pembiayaan yang tidak terpenuhi. Asia Timur dan Pasifik memiliki bagian terbesar (46 persen) dari total kesenjangan keuangan global, diikuti oleh Amerika Latin dan Karibia (23 persen) dan Eropa dan Asia Tengah (15%).

Menemukan cara baru untuk meningkatkan inklusi keuangan bagi UMKM adalah agenda penting untuk pemerintah nasional dan lembaga global. Memang, Bank Dunia telah mengidentifikasi inklusi keuangan sebagai salah satu Tujuan Pembangunan Berkelanjutan utama, karena potensinya untuk mengurangi kemiskinan ekstrem dan meningkatkan kesejahteraan bersama.

Tantangan penilaian risiko: Hambatan utama bagi UMKM dalam mengakses keuangan

Pada tahun 2019, IFC merilis suatu penelitian, berjudul ‘Perbankan bagi UKM: Tren dan Tantangan’ (Laporan IFC ‘Perbankan bagi UKM: Tren dan Tantangan - tautan terkait). Dalam laporan ini, yang memberikan perspektif dari para pemimpin perbankan UKM, risiko kredit disebut sebagai salah satu tantangan terbesar yang dihadapi bank-bank UKM secara global. Secara khusus, asimetri informasi dicatat sebagai pendorong tantangan risiko kredit, dengan “kurangnya informasi yang dapat diverifikasi untuk menilai dengan benar situasi keuangan UKM” membuat penilaian risiko menjadi sulit.

Kurangnya identitas tepercaya yang dapat ditautkan dengan informasi perusahaan utama dan memberikan transparansi, mencegah banyak perusahaan dan individu bertindak dalam kapasitas bisnis untuk berpartisipasi dalam perdagangan global dan aliran uang. Kondisi perdagangan dan keuangan yang berhasil bergantung pada kepercayaan mutlak bahwa mitra transaksional saling mengenal dan bahwa identitas mereka dapat diverifikasi. Suatu bank atau lembaga keuangan tidak akan meminjamkan uang kepada perusahaan yang tidak dikenal atau tidak diverifikasi, dengan cara yang sama bahwa rata-rata orang biasanya tidak akan meminjamkan sejumlah uang yang signifikan kepada orang asing yang mereka temui di jalan – terlalu besar risiko yang terkait dengan ketidakmampuan mendapatkan kembali investasi.

Namun banyak UMKM yang tidak terdaftar, dan karenanya tidak memiliki identitas tepercaya yang resmi. Di sebagian negara ekonomi berkembang, lebih dari 50 persen kegiatan ekonomi dilakukan oleh perusahaan yang tidak terdaftar (Ann Low, Deputi Direktur Kantor Urusan Investasi, Departemen Luar Negeri AS tentang Pendaftaran Perusahaan Global – tautan terkait) yang kurang transparan dan tidak jelas identitasnya dan akibatnya tetap terputus dari layanan penting seperti pembayaran dan rantai pasokan. Selain pembatasan yang jelas pada pertumbuhan bisnis, hal ini juga dapat mengakibatkan kerentanan yang lebih tinggi terhadap korupsi dan penyuapan, dan ketergantungan yang lebih tinggi pada bantuan pembangunan.

Identitas tepercaya: Langkah pertama menuju inklusi keuangan

Visi GLEIF adalah bahwa ekonomi yang makmur dimulai dengan kepercayaan transaksional. Untuk pemilik UMKM, langkah pertama adalah membuktikan keabsahan dan kredibilitas perusahaan mereka. Meskipun pendaftaran perusahaan nasional ada untuk tujuan ini, ada manfaat tambahan yang signifikan dalam memiliki identitas tepercaya yang diakui secara universal dan memberikan transparansi di pasar global. Pengenal Badan Hukum (LEI) adalah solusi yang jelas.

LEI adalah kode alfa-numerik 20-karakter, berdasarkan standar ISO 17442 yang dikembangkan oleh Organisasi Internasional untuk Standardisasi (ISO). Terhubung ke informasi rujukan kunci yang memungkinkan identifikasi bersifat jelas dan unik dari badan hukum dan setiap perusahaan dapat mendaftar untuk mendapatkannya. Tiap LEI mengandung informasi tentang struktur kepemilikan entitas, yang menjawab pertanyaan ‘siapa adalah siapa' dan ‘siapa yang memiliki apa'. Memberikan pengidentifikasi yang diakui secara universal dipasangkan dengan data entitas penting, proses verifikasi yang ketat, dan kualitas data yang tinggi.

Meskipun penggunaan LEI sampai saat ini telah didorong oleh peraturan di pasar modal, LEI menawarkan manfaat ekonomi yang melimpah ketika digunakan oleh para partisipan pasar di semua sektor: di antaranya yaitu peluang inklusi keuangan untuk UMKM, peningkatan manajemen risiko untuk mitra keuangan, dan kemampuan untuk mengatasi penipuan dengan lebih baik.

Meskipun UMKM dapat menolong diri mereka sendiri dengan mendapatkan LEI, adopsi karena dorongan dari pasar harus dibantu oleh pemerintah dan program adopsi berdasarkan peraturan untuk memungkinkan lebih banyak perusahaan tersebut dalam mengakses keuangan. Lagi pula, apa pun yang dapat dilakukan untuk membantu perusahaan mengamankan identitas terverifikasi dan, sebagai hasilnya, mendukung pengembangan ekonomi harus dikejar dengan antusias.

Yang menggembirakan, pada bulan Juni 2019, Gubernur Bank of England (BoE), Mark Carney mengumumkan bahwa mereka akan berkonsultasi mengenai pengembangan platform terbuka untuk pembiayaan kompetitif untuk mengisi kesenjangan pendanaan £22 juta untuk usaha kecil dan menengah (UKM). Dia mengatakan: “Bagian dari masalahnya adalah bahwa aset yang ingin dipinjam oleh UKM semakin tidak berwujud – seperti merek atau basis pengguna – alih-alih mesin fisik atau bangunan”, menyimpulkan bahwa hal ini membuat keputusan pemberian pinjaman oleh bank menjadi lebih sulit. Dia melanjutkan: “Ini seharusnya tidak terjadi di dunia yang kaya akan data. Pemberi pinjaman harus dapat mengakses serangkaian informasi yang lebih luas yang menjadi dasar pengambilan keputusan kredit, ”BoE menyarankan agar UKM dapat membuat 'fail kredit portabel' yang dapat dibagikan kepada pemberi pinjaman melalui platform pembiayaan UKM nasional. Menurut BoE, identifikasi bisnis dan verifikasi data mereka akan sangat penting untuk membuat proses ini berhasil. BoE mencatat bahwa sistem LEI dapat diadaptasikan untuk UKM Inggris demi tujuan ini.

Ini adalah salah satu contoh bagaimana LEI dapat ditanamkan sebagai mekanisme untuk mempromosikan transparansi dan kepercayaan untuk mendukung kemakmuran ekonomi di masa depan dengan membuka akses ke pembiayaan. Inovasi yang serupa oleh otoritas di masa depan harus dihargai dan ditiru.

UMKM: Cara mendapatkan LEI

Mendaftar untuk mendapatkan LEI adalah proses yang mudah. Layanan ini didukung oleh penerbit LEI yang telah diakreditasi oleh Global Legal Entity Identifier Foundation (GLEIF). Melalui pendaftaran mandiri, suatu badan hukum yang ingin mendapatkan LEI harus menyediakan data rujukan yang akurat kepada penerbit LEI-nya, termasuk:

• Informasi kartu bisnis, misalnya nama resmi badan hukum dan alamatnya yang terdaftar.
• Informasi relasi, yang memungkinkan identifikasi induk langsung dan utama dari suatu badan hukum, jika berlaku.

Setelah penerbit LEI memverifikasi data referensi dengan otoritas pendaftaran setempat, misalnya pendaftaran perusahaan nasional, LEI dapat dikeluarkan. Setiap LEI yang diterbitkan pada Indeks LEI Global; yaitu satu-satunya sumber online global yang menyajikan data rujukan badan hukum yang terbuka, terstandardisasi, dan berkualitas tinggi.

Dengan mengajukan LEI, UMKM mendapatkan identitas universal tepercaya yang dapat membuka peluang pembiayaan pada pasar global yang semakin digital. LEI dapat menghilangkan kompleksitas dari transaksi bisnis dan memungkinkan mitra dagang dan keuangan untuk membuat keputusan yang lebih cerdas, lebih murah, dan lebih andal tentang dengan siapa melakukan bisnis.

---