N.º 10 en la Serie de blogs LEI Lightbulb - Optimización de la norma ISO 20022 para pagos transfronterizos: Por qué el LEI y el BIC encajan perfectamente en un sistema de identificación verdaderamente global

El Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del Banco de Pagos Internacionales ha lanzado una consulta en la que invita al sector a dar su opinión sobre los requisitos de armonización de la norma ISO 20022 propuestos para mejorar los pagos transfronterizos. Esto presenta una oportunidad vital y urgente para que los participantes del ecosistema de pagos de todo el mundo aboguen por el uso obligatorio del Identificador de Entidad Legal (LEI) junto con el Código de Identificación de Negocio (BIC) para identificar a las instituciones financieras y a las empresas. La GLEIF explica por qué, como único identificador de entidad universal establecido en todo el mundo, el LEI se encuentra en una posición única para hacer que las transacciones transfronterizas sean más rápidas, baratas, transparentes e inclusivas.

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*** ACTUALIZACIÓN - 2023-05-24 ***

Tras la publicación de esta entrada en marzo de 2023, la GLEIF ha mantenido extensas conversaciones con diversos grupos de partes interesadas de todo el sector en la consulta del Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del Banco de Pagos Internacionales sobre los requisitos de armonización de la norma ISO 20022.

Como resultado de este diálogo, la GLEIF ha publicado una respuesta a la consulta en la que desarrolla la posición original esbozada en esta entrada.

Puede consultar la respuesta completa aquí. En resumen, la GLEIF alega que:

• La identificación de instituciones financieras debe realizarse combinando el BIC y el LEI ya que la naturaleza global de ambos los hace especialmente eficaces para identificar entidades sancionadas o descartar posibles coincidencias.
• El LEI debe introducirse como identificador del deudor/acreedor en los mensajes de pago. El uso obligatorio del LEI puede lograrse de forma escalonada, por ejemplo, dando prioridad a los importes de pago más elevados y reduciendo el umbral con el tiempo. Tanto el Banco de la Reserva de la India como el Banco de Inglaterra han adoptado enfoques escalonados.
• Como mínimo, al Identificador de Entidad Legal (LEI) debe asignarse la misma consideración que al Código de Identificador de Negocio (BIC) en lo que respecta a la sustitución del nombre y la dirección postal. Actualmente, el CPMI propone que los datos mínimos necesarios para el nombre y la dirección postal se puedan sustituir por el BIC, mientras que solo se puedan complementar (no sustituir) por un LEI. El LEI también debe cumplir los datos mínimos necesarios de nombre y dirección postal dado que permite una identificación clara y única de las entidades legales: se basa en una norma ISO internacional, es accesible y está abierto a escala mundial, ofrece una alta calidad de datos y está respaldado por un sistema sujeto a supervisión reglamentaria.

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Algunas de las dificultades a las que debe enfrentarse el mercado de pagos transfronterizos son los costes elevados, la baja velocidad, el acceso limitado o transparencia insuficiente. En octubre de 2020, el G20 aprobó una hoja de ruta para mejorar los pagos transfronterizos. La hoja de ruta fue desarrollada por el Consejo de Estabilidad Financiera (FSB) en coordinación con el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI) del Banco de Pagos Internacionales y otras organizaciones internacionales y organismos estándares.

El objetivo de este esfuerzo de colaboración es abordar las principales dificultades a las que se enfrentan los pagos transfronterizos, y la aceptación de este trabajo de colaboración por parte del sector privado y los usuarios finales es crucial para su éxito. Una consulta formal lanzada por el CPMI sobre los requisitos de armonización para el uso de la norma ISO 20022 en los pagos transfronterizos ofrece ahora una oportunidad importante para que las partes interesadas del sector defiendan las ventajas exclusivas que ofrece el LEI.

Afrontar las dificultades de los pagos transfronterizos

La fragmentación y el uso mixto de estándares en la mensajería de pagos es uno de los principales puntos de fricción en los pagos transfronterizos. Afortunadamente, la adopción de formatos de mensaje comunes promete mitigar las importantes dificultades que tradicionalmente han limitado los pagos transfronterizos.

Los sistemas de pago de todo el mundo están adoptando cada vez más la norma ISO 20022 como estándar común de mensajería. La norma ISO 20022 es un estándar internacional para el intercambio de mensajes electrónicos entre instituciones financieras que permite emplear datos más coherentes y estructurados en el procesamiento de los pagos, lo que promueve más interoperabilidad en los pagos transfronterizos para ajustarse a los objetivos del G20.

Sin embargo, sigue habiendo problemas. La aplicación actual de la norma ISO 20022 varía según las regiones y jurisdicciones, lo que puede socavar sus ventajas. Para afrontar esta dificultad, el CPMI y el Grupo de Prácticas del Mercado de Pagos (PMPG) han creado un grupo de trabajo conjunto para «definir y armonizar los campos de datos que se transmiten en la cadena de pagos». Se prevé que estos requisitos entren en vigor en 2025, cuando finalice el período de coexistencia entre el estándar heredado SWIFT MT y la norma ISO 20022.

Los requisitos de armonización propuestos proporcionan una orientación general para que las pautas sobre prácticas de mercado nacionales e internacionales garanticen que, cuando se adopte el estándar de mensajería ISO 20022, se utilice de forma coherente para facilitar unos pagos transfronterizos más rápidos, baratos, accesibles y transparentes. Estos requisitos establecen expectativas específicas para el uso de los mensajes según la norma ISO 20022 en los pagos transfronterizos relacionados con funciones específicas, la transparencia y claridad de los elementos de datos clave y el uso de datos estructurados y codificados para respaldar el procesamiento automatizado.

En una primera actualización publicada en septiembre de 2022, el CPMI esbozó que uno de los principales requisitos que estaba considerando el grupo de trabajo era «el uso de una forma común estructurada única para identificar a las personas, entidades e instituciones financieras que participan en los pagos transfronterizos». En este informe inicial se argumentaba que definir unos requisitos mínimos de datos, limitando al mismo tiempo las opciones de datos estructurados, como los identificadores ISO, incluido el Identificador de Entidad Legal (LEI), ayudaría a mejorar la eficiencia y la transparencia en las transacciones transfronterizas.

La lógica que subyace a la inclusión del LEI en la mensajería de pagos según la norma ISO 20022 es sencilla. Cuando se añade el LEI como atributo de datos en los mensajes de pagos, se puede identificar a cualquier entidad legal ordenante o beneficiaria de forma precisa, inmediata y automática a través de las fronteras. Además, el LEI ya es un campo opcional en el estándar de mensajería ISO20022. Por lo tanto, se necesita poca implementación operativa y técnica en comparación con la introducción de un nuevo identificador. La inclusión del LEI como un elemento de datos estructurados obligatorio en los mensajes de la norma ISO 20022 ofrecería ventajas en cascada, que aumentarían considerablemente la transparencia y, por tanto, la confianza, y también crearía eficiencias para aliviar las cargas de Conoce a tu cliente y de cumplimiento.

A medida que las infraestructuras de los mercados de pagos de todo el mundo avanzan hacia los pagos instantáneos, se hace imprescindible la capacidad de verificar y validar el ordenante y el beneficiario de una operación casi en tiempo real. Además, el creciente escrutinio mundial de los regímenes de sanciones ha puesto de manifiesto las dificultades que plantea el cumplimiento y ha dejado claro que la única vía para una aplicación efectiva es ser preciso en cuanto a quién se sanciona. El LEI es el único identificador global que puede proporcionar esta verificación precisa de la identidad para permitir un control significativo de las operaciones.

Consulta: Armonizar los requisitos de la norma ISO 20022

Tras la primera actualización, el CPMI publicó una consulta oficial completa en marzo de 2023 que, entre otras cosas, busca la opinión de las partes interesadas en los pagos para informar sobre los campos de datos específicos que deben armonizarse dentro del estándar de mensajería de pagos ISO 20022.

En la consulta, el CPMI «propone exigir la identificación de todas las instituciones financieras que participan en pagos transfronterizos mediante el código identificador de negocio (BIC)». Es importante destacar que, en este sentido, la postura de la GLEIF es que el LEI debe exigirse junto con el BIC. Como indica la SWIFT, los BIC y los LEI son de carácter mundial y especialmente eficaces, por ejemplo, para identificar entidades sancionadas o para descartar posibles coincidencias. Sin embargo, aunque los BIC son el principal medio de identificación de las entidades financieras en la red SWIFT, no tienen por qué ser un identificador claro de la entidad legal real que participa en una transacción. Por ejemplo, los códigos BIC también se asignan a entidades como sucursales bancarias, mesas de negociaciones, departamentos o sistemas de prueba y desarrollo. El archivo de asignación de código abierto elaborado en colaboración por la GLEIF y SWIFT demuestra la complejidad de las referencias cruzadas de estos identificadores de entidad clave y las ventajas de disponer de esta información complementaria en los mensajes de pagos.

Esta consulta presenta una oportunidad vital y urgente para que los participantes del ecosistema de pagos de todo el mundo aboguen por el uso complementario del LEI y el BIC. Solo al combinar ambos identificadores se podrán mejorar los pagos transfronterizos. Mientras que los BIC identifican a las instituciones financieras en la red SWIFT, los LEI pueden verificar las identidades de todas las personas jurídicas que participan en una transacción. Solo este conjunto completo de información dentro de un mensaje de pago ofrecerá más certeza y transparencia.

La GLEIF también quiere destacar las dificultades que plantea recomendar el LEI sobre la base de «si está disponible» o «cuando esté disponible». El hecho de que pueda haber varias fuentes de datos es un problema importante en los ecosistemas de pagos actuales, ya que reduce significativamente la capacidad de llevar a cabo un procesamiento directo y alcanzar el objetivo de unos pagos transfronterizos más rápidos y baratos. Además, la GLEIF considera que el nombre y la dirección postal deben ser requisitos de datos obligatorios del CPMI y que el LEI debe ser un identificador complementario. En este sentido, la GLEIF quiere hacer hincapié en que todos los campos de datos obligatorios considerados, incluidos el nombre legal, la información del registro mercantil local, la sede social y el domicilio legal pueden recuperarse de los datos de referencia del LEI de forma automatizada.

Comprender el valor del LEI en los pagos transfronterizos

Está claro que el sector necesita un esquema de identificación verdaderamente global para las entidades implicadas con el fin de maximizar los beneficios de cambiar a la mensajería de pagos ISO 20022, dado que el objetivo de esta transición no es encaminar los pagos, sino crear un ecosistema de pagos transfronterizos más eficiente, inclusivo, barato y transparente.

La GLEIF apoya firmemente la identificación estandarizada y estructurada de todas las entidades que participan en un pago transfronterizo. Este es un paso fundamental para garantizar un ecosistema de pagos transfronterizos eficiente, seguro y de confianza. Un enfoque estandarizado de identificación y verificación permite a consumidores, empresas e instituciones financieras llevar a cabo la diligencia debida sobre la entidad a la que están transfiriendo fondos, lo que aporta enormes ventajas al ecosistema de pagos en general:

• Impulsar la transparencia y la eficiencia

El LEI debe utilizarse para identificar a cualquier entidad legal ordenante o beneficiaria, especialmente en situaciones complejas en las que intervienen muchas entidades.

Mejorar la transparencia es fundamental para todos los usuarios y facilitadores de las redes de pagos. Esto es especialmente pertinente en el caso de las transacciones transfronterizas, en las que el seguimiento del estado de los pagos implica procesos largos y manuales tanto para los remitentes como para los destinatarios debido a que hay diferentes zonas horarias, se depende de varios intermediarios y existen limitaciones en la información de seguimiento coherente. Si el LEI fuera el identificador único global para ordenantes, beneficiarios e instituciones financieras intermediarias, se eliminarían los procesos manuales, lo que permitiría agilizar y abaratar los pagos.

Las ventajas también pueden ampliarse a las transacciones entre empresas (B2B), que a menudo requieren la conciliación manual de las cuentas por cobrar. Si se añadiera el LEI como elemento de datos estructurados en el modelo de datos diseñado por el CPMI, las entidades financieras o los proveedores de servicios de pago no tendrían que dedicar tiempo a localizar de forma manual al beneficiario.

• Aumentar la seguridad y la confianza

Imagine las ventajas de una transacción entre consumidores y empresas (C2B) en la que el consumidor por fin conoce con absoluta certeza la entidad legal que recibe su pago. Dado que el beneficiario está identificado con un LEI, el consumidor puede validar fácilmente el LEI del beneficiario a través del Índice Global del LEI abierto y disponible públicamente y, a continuación, iniciar el proceso de pago con mayor certeza y confianza. Una vez más, esto es especialmente importante en situaciones transfronterizas en las que puede que el pagador y el beneficiario no compartan el mismo idioma o incluso conjuntos de caracteres, lo que imposibilita la diligencia debida básica. Y como la institución financiera o la empresa de tecnología financiera pueden integrar plenamente el LEI y los datos de referencia del LEI en las interfaces de cliente existentes a través de la API pública abierta de la GLEIF, el consumidor no tiene que hacer ningún esfuerzo adicional para obtener toda la información que hay disponible en el Índice Global del LEI.

El LEI también refuerza una infraestructura de pagos más segura en la que todos los puntos finales se identifican con un identificador global abierto y coherente.

• Promover la interoperabilidad y la inclusión globales

El Sistema Global del LEI enlaza con los registros mercantiles locales que pueden ser propios y estar en conjuntos de caracteres diferentes. En lugar de tener que navegar por varios puntos de acceso e idiomas, el Sistema Global del LEI permite tanto a las empresas pagadoras como a los proveedores de servicios de pago y a los consumidores llevar a cabo una rápida diligencia debida de forma fiable. Con el Sistema Global del LEI, todas las partes pueden saber y verificar fácilmente con quién están realizando transacciones. Además, el sistema cuenta con el respaldo de las 65 autoridades públicas que participan en el Comité de Supervisión Regulatoria.

• Mejorar la precisión

El estándar del LEI permite abordar la elevada tasa de pagos instantáneos rechazados de organizaciones identificadas erróneamente si se utiliza como atributo de datos para la identificación de los beneficiarios y dentro de las publicaciones de las listas de sanciones, como ha sugerido recientemente el Consejo de Estabilidad Financiera en el contexto de los pagos transfronterizos.

Hacia unos pagos transfronterizos optimizados

La GLEIF reitera que, como único identificador de entidad universal establecido en todo el mundo, el LEI se encuentra en una posición única para hacer que las transacciones transfronterizas sean más rápidas, baratas, transparentes e inclusivas. La GLEIF anima encarecidamente a los partidarios del LEI de todo el mundo a que participen en la consulta del CPMI y que muestren su apoyo al LEI dentro de la norma ISO 20022.

Esta posición se hace eco de una encuesta anterior del FATF en el sector, en la que muchos encuestados abogaron por un uso más amplio del LEI para los pagos transfronterizos con el fin de respaldar la interoperabilidad generalizada, la reducción de costes y el aumento de la transparencia. También está en consonancia con los «Principios que rigen el control de pagos según la norma ISO 20022» de SWIFT, respaldados por el PMPG y el Grupo Wolfsberg, que destacaron cómo el LEI puede apoyar un enfoque eficaz y específico para el control de las sanciones.

Dadas las claras y amplias ventajas de incluir el LEI en la mensajería de pagos, ya se han dado pasos para imponer el LEI a nivel nacional. En diciembre de 2020, el Banco de Inglaterra publicó su «Declaración política: implementar los datos mejorados en CHAPS mediante la norma ISO 20022», que confirmaba la introducción del LEI en el estándar de mensajes de pago de CHAPS al migrar a la norma ISO 20022.

Por otra parte, el Sistema de Pagos Interbancarios Transfronterizos de China (CIPS) ha desarrollado el «Conector CIPS» para fomentar el uso del LEI en las transacciones transfronterizas y facilitar el comercio y la inversión transfronterizos. A cada usuario del Conector CIPS se le asigna un LEI que se utiliza para activar la herramienta, además de ser un elemento obligatorio en sus transacciones comerciales.

Y en la India, el Banco de la Reserva de la India (RBI) impuso la obligación del LEI en todas las operaciones de pago por un total de 50 millones de rupias o más realizadas por entidades para la liquidación bruta en tiempo real y para la transferencia electrónica nacional de fondos (NEFT). A partir de octubre de 2022, este requisito se amplió a las transacciones transfronterizas de cuenta corriente o de capital.

Todo esto apunta a una oportunidad clara. A medida que el sector busca trazar un camino para el despliegue global a largo plazo de la norma ISO 20022, la exigencia del LEI como elemento de datos estructurados se alinea bien con la recomendación del Consejo de Estabilidad Financiera que fomenta el aumento de las referencias al LEI en los pagos y, por tanto, maximiza las ventajas para las infraestructuras del mercado de pagos, las instituciones financieras y las empresas.

El enlace a la consulta del CPMI se puede encontrar aquí.

La Serie de blogs LEI Lightbulb de la GLEIF tiene como objetivo arrojar luz sobre la amplitud de la aceptación y la defensa del LEI en los sectores público y privado, las geografías y los casos de uso, destacando qué líderes del sector, autoridades y organizaciones apoyan el LEI y con qué propósito. Al demostrar cómo el éxito derivado de las sólidas raíces normativas está dando lugar a una oleada de defensores de una mayor regulación del LEI y de la adopción voluntaria del LEI en aplicaciones nuevas y emergentes, la GLEIF espera educar sobre el valor potencial actual y futuro que «una identidad global» puede ofrecer a las empresas, independientemente del sector, en todo el mundo.

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